faut il avoir peur des crédits à taux variable ?

Beaucoup d'emprunteurs se posent la question: les crédits à taux variable ont un taux 2% moins élevé que les taux fixes (minimum). Cela représente 6000 € d'écart sur 1 an pour 300.000 € emprunté mais ils ont peur du risque....

Les garanties apportées par la Loi et les Banques

Pour sécuriser leurs clients les banques ont mis en place des limites à la hausse ou à la baisse (prêts capés) mais aussi  les pouvoirs publics ont en application de la loi du 3 janvier 2008, fait que  les offres de prêts immobiliers doivent :

- pour les offres de prêts dont le taux d'intérêt est fixe, comprendre un échéancier des amortissements détaillant pour chaque échéance la répartition du remboursement entre le capital et les intérêts
- pour les offres de prêts dont le taux d'intérêt est variable, comprendre une notice présentant les conditions et modalités de variation du taux d'intérêt et un document d'information contenant une simulation de l'impact d'une variation de ce taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit. Cette simulation ne constitue pas un engagement du prêteur à l'égard de l'emprunteur quant à l'évolution effective des taux d'intérêt pendant le prêt et à son impact sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit, mais elle a le mérite de fournir une information pertinente sur le risque encouru. Le document d'information mentionne le caractère indicatif de la simulation et l'absence de responsabilité du prêteur quant à l'évolution effective des taux d'intérêt pendant le prêt et à son impact sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit.

Pour les prêts variable la banque est tenue, une fois par an, de porter à la connaissance de l'emprunteur le montant du capital restant à rembourser, le taux applicable sur la nouvelle période et la durée restant jusqu'au terme du contrat. Cette obligation est entrée en vigueur le 1er octobre 2008 et s'applique aux contrats de crédit en cours à cette date. Sont donc concernés tous les crédits à taux variable en cours.

Les banquiers appliquent différement le système de "capé", certains limitent la hausse du taux, d'autres limitent la mensualité. La plupart des banques qui pratiquent le taux variable limitent la hausse annuelle du contrat (par exemple la mensualité - et non le taux  du contrat - peut supporter une hausse égale au taux d'inflation annuel dans la limite de 2%), d'autres limitent la progression du taux - moins intéressant d'après nous car la baisse est aussi limitée dans ce cas pour la plupart du temps -  et la durée ne peut excéder 20% de la durée initiale. De plus de plus en plus de banques permettent de passer le prêt en taux fixe à tout moment.

Comme nous l'avons dit plus haut, un prêt de 300.000 € permettra d'économiser environ 6000 €  par an entre un taux variable à 2,66% comme en début d'article et un taux fixe de 4,5% qui est le taux proposé régulièrement sur les prêts de 360 mois à taux fixe.

Ces prêt conservent leur intérêt car ils appliquent le pricipe du Gagnant - Gagnant ( quand le taux est bas le client paye moins et quand le taux monte le client paye plus) ils permettent de faire de grosses économies en période de baisse de taux surtout sur les premières années ou le capital restant dû est important.

De plus la comparaison des chiffres sur 13 ans entre le taux fixe pratiqué par le banques et le taux variable 1 mois fait apparaître un avantage au taux variable. Cela vaut le parfois le coup de réfléchir...

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