Avec la baisse des taux d'intérêt, il peut être judicieux de revoir à la baisse les conditions de son prêt,  soit auprès de sa banque, soit plus souvent auprès d'une autre banque.

Vous êtes nombreux à vous interroger sur l'opportunité de renégocier les conditions financières de votre prêt immobilier.

1. Quand renégocier son prêt ?

Pour envisager de renégocier son prêt au moins deux conditions sur trois doivent être réunies :

Le taux d’intérêt est il vraiment plus bas que celui que vous avez actuellement ? La différence doit être d’au moins 1%

Le crédit est il dans sa première moitié d’amortissement ou dans la seconde ? Dans la seconde suivant la durée ce n’est pas intéressant de racheter.

Le capital restant dû est il suffisant pour amortir les frais qui vont être occasionné lors du refinancement. Un montant d'au moins 45.000 à 50.000 € est nécessaire pour réaliser une opération de renégociation.

2. Comment ?

Lorsque deux des trois conditions ci-dessus sont réunies, Il va vous rester deux possibilités :

Voir son banquier mais les banques ne sont pas pas toujours favorable à un rachat et le gain sera souvent que de 0,2 ou 0,5 % sur le taux.

Voir avec Solutions Rachat Crédits qui va vous permettre de contacter d’autres banquiers ou d’être refinancé par un banquier spécialisé qui ne vous obligera pas de transférer tous vos comptes, opération souvent fastidieuse car de plus en plus de clients sont mensualisés pour les règlements usuels (impôts, assurances, énergie, téléphone, internet, etc…)

3. Quels frais prendre en compte?

Il faut compter 3 grands types de frais :

1. Les frais de dossier. Toujours en fonction du montant renégocié – voir notre tarif des frais bancaires – Il y a beaucoup de différence selon les opérateurs. SRC a choisi la modération en négociant plutôt avec nos partenaires financier pour en faire bénéficier nos clients..
2. Les pénalités de remboursement anticipé. Même si la loi les plafonne à 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts (prêt immobiliers), leur poids est loin d'être négligeable. Quelques contrat font toutefois mieux (souvent les prêts à taux révisables)
3. Les garanties. Les banquiers prennent une garantie réelle - hypothèque ou privilège de prêteur de deniers- sur le bien immobilier qu'ils financent ou une caution accordée par un organisme spécialisé, de type Crédit Logement ou Saccef. Le montant est environ de 1 à 1,8 % du montant financé.

Quelque soit le type de garantie, un emprunteur changeant de banque pour son prêt immobilier, devra "lever" la garantie du prêt d'origine et en prendre une autre, pour le nouveau financement.

Si on prend un refinancement de 150.000 € avec une différence de taux de 1,5% (prêt souscrit en début de 2009 par exemple et renégocié actuellement)  dont il reste 25 ans le gain total sur la durée sera de plus de 35.000 € alors que les frais seront :

• Frais bancaires et courtage financier : 1500 €
• Frais de rachat anticipé : 4500 €
• Frais de garantie : 2700 €
• TOTAL : 8700 € amortis en 5 ans environs

Le client sera donc bénéficiaire pendant 20 ans pour un total net cumulé d’un peu moins de 30.000 € soit le prix d’une voiture très correcte.

Faire une demande de simulation de refinancement de prêt immobilier.

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