Madame et Monsieur A ont acheté une maison en 1996. Leur banque leur a fait un prêt immobilier à taux variable sur 25 ans qui est à un taux actuel de 7,5%. Pour améliorer leur habitation ils ont contracté un prêt travaux en 2001, puis deux Réserves à l’occasion d’un renouvellement d’électroménager ou d’achat de meubles.

Avant intervention leur situation est la suivante:

• Prêt immobilier capital restant dû 35.100 € mensualité 539,27 €.
• Prêt travaux  capital restant dû 9.200 € mensualité 139,47 €.
• Réserve d’argent capital restant dû 4.000 € mensualité 150,00 €.
• Réserve d’argent capital restant dû 692 € mensualité 87,00 €.
• Prêt patronal  capital restant dû 1200 € mensualité 150 €    
• Trop perçu CAF montant restant dû 1750 € mensualité 120 €

De plus M A a un arriéré d’impôt de 1731 € et un découvert bancaire de 1142 €.

Mme et M A désirent rénover et agrandir leur maison et présentent des devis pour 9508 € de travaux. L’organisme de financement préconise une trésorerie de confort de 3.000 €.

Leur besoin total s’élève donc à 67.323 € auquel il faut ajouter 1.385 € de frais bancaire et 1.910 € de frais notariés de garantie (hypothèque de second rang).

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Le financement total s’élève donc à 70.618 € qui se décompose de la manière suivante:

• 1 prêt immobilier (loi Scrivener) de 35.100 € sur 145 mois.
• 1 prêt mobilier (hors loi Scrivener) de 35.518 € sur 145 mois.

Mme et M A conservent un prêt à Taux 0 pour lequel ils versent actuellement que 19,69 € par mois (CRD 14.415 €) mais qui comporte une période d’augmentation de la mensualité en fin de contrat ( 36 mois)

Les mensualités de remboursement des nouveaux prêts s’élèveront à : 

• 1 échéance de 24,72 € 10 jours après le déblocage (assurance incluse)
• 76 échéances de 825,12 € (assurance incluse)
• 36 échéances de 533,63 € période pendant laquelle le prêt taux 0 va augmenter (assurance incluse)
• 32 échéances de 770,66 € après la fin du PTZ (assurance incluse)

Dés le deuxième mois et malgré le financement de 12.373 € supplémentaires et 3.295 € de frais de dossier et actes Mme et M A vont économiser 360.62 € soit un gain sur échéance de 30,41 %.

Il faut remarquer que la durée totale d’amortissement ne dépassera la durée initiale que de 31 mois et le prêt se terminera avant que Madame et Monsieur prennent leur retraite.

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